💬 [개인회생 후기] 월급 170만 원에도 법원 인가 받은 실제 후기
이 포스팅은 애드릭스 이벤트 참여를 위해 작성되었습니다.
💡 “매달 빚 독촉에 시달리고 있다면? 지금 개인회생으로 숨통을 트세요.
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1. 개인회생 후기가 필요한 이유
개인회생은 누구에게나 쉬운 선택이 아닙니다.
법원을 통한 절차라는 점, ‘회생자’라는 낙인에 대한 두려움, 그리고 인터넷상에 넘쳐나는 불완전하거나 과장된 정보들이 사람들의 결정을 더욱 어렵게 만듭니다.
이럴 때 가장 힘이 되는 것은 바로 실제 회생을 겪은 사람들의 진짜 이야기입니다. 단순한 법률 정보가 아닌, 어떤 상황에서 신청하게 되었는지, 어떤 과정을 겪었는지, 회생 이후 삶은 어떤 변화가 있었는지에 대한 생생한 후기가야말로 지금 고민 중인 사람들에게 현실적인 판단 기준과 용기를 줄 수 있습니다.
‘나만 힘든 게 아니었구나’, ‘이런 상황에서도 가능했구나’라는 공감과 실질적인 정보 전달이 이 후기의 핵심 가치를 이룹니다.
특히 가족, 직장, 부채 규모 등 조건이 다른 다양한 사례가 함께 제시되면, 독자는 자신과 가장 유사한 상황을 찾아 정확한 방향을 잡는 데 큰 도움을 받을 수 있습니다. 회생 후기는 단순한 경험담이 아닌,
누군가의 인생을 바꿀 수 있는 지도이자 등불이 될 수 있는 것입니다.
2. 사례 소개 – 부채 4,600만원, 한계에 부딪힌 순간
제가 처음 회생을 고민하게 된 계기는 단순한 경제적 어려움이 아니라,
반복되는 연체와 독촉 전화, 수치심 때문이었습니다.
평범한 계약직으로 매달 180만 원가량을 벌었지만, 생활비, 자녀 교육비, 그리고 병원비가 겹치며 신용카드로 돌려막는 일이 습관처럼 되었습니다.
카드론과 현금서비스, 소액 대출까지 이어졌고, 어느덧 총 부채는 4,600만 원을 넘기고 있었습니다. 한 달 수입으론 이자만 내기도 버거운 상태였죠. 더는 가족에게 숨길 수 없었고, 이 상황에서 벗어나려면 법적인 방법밖에 없다는 것을 깨달았습니다.
특히 사금융에서 빌린 소액 대출이 문제였습니다. 이자는 눈덩이처럼 불어났고, 문자와 전화로 하루에도 수십 번 독촉이 들어왔습니다. 잠도 제대로 못 자고, 출근길 지하철에서도 가슴이 조여 오는 느낌이었죠.
더 이상 이대로는 버틸 수 없겠다고 생각해 법률사무소에 상담을 요청했고, 그 순간부터 제 삶은 바뀌기 시작했습니다. 회생이라는 단어가 부끄럽지 않게 된 것은, 다시 일어설 수 있다는 희망이 생겼기 때문입니다.
3. 법원 접수부터 개시결정까지 – 그 긴장의 연속
개인회생 절차는 단순히 서류만 제출한다고 끝나는 것이 아닙니다.
저 역시 ‘신청하면 바로 인가된다’는 막연한 생각으로 접근했다가 첫 번째 보정명령에서 큰 벽을 마주했습니다. 법원은 제출된 서류 하나하나를 꼼꼼히 검토하며, 신빙성 있는 소득 증빙과 생활 지출 내역을 요구합니다.
특히 저처럼 프리랜서·계약직 소득자의 경우, 고정 수입이 없다는 이유로 불이익을 받을 수도 있어 더욱 정밀한 소명자료가 필요했죠.
처음에는 통장거래내역과 급여명세서만 준비했지만, 보정요구서에는 최근 6개월간 가계부, 생활지출 명세표, 전기·가스요금 고지서 등 생활 증빙 서류까지 요구됐습니다. 이 과정에서 ‘기각될 수도 있다’는 두려움이 현실처럼 다가왔습니다.
개시결정이 떨어지기까지 총 약 2개월이 걸렸습니다.
그동안 심리적으로도 위축됐고, 혹여 정보공개라도 될까봐 회사나 지인들에게 들킬까 불안했습니다. 하지만 담당 법무사가 말한 대로 **“충분히 성실히 준비하면 법원도 도와준다”**는 말이 맞았습니다.
보정요구에 성실히 응답하고, 소득과 지출을 일관성 있게 소명하자, 결국 개시결정이 떨어졌고 드디어 법원의 보호 아래 채무조정 절차가 시작될 수 있었습니다.
이때 느낀 감정은 한마디로 표현하면, '벼랑 끝에서 줄 하나를 잡은 기분'이었습니다. 회생 절차는 고되지만, 그 줄은 진짜 당신을 살릴 수 있습니다.
4. 변제 계획 인가 후, 생활은 어떻게 바뀌었나?
개시결정을 받고 난 후에도 긴장의 끈을 놓을 수는 없었습니다.
법원은 다시 ‘변제계획안’을 검토하여 인가 여부를 판단합니다. 이 과정에서 법원이 보기에도 "이 사람이 3년 동안 매달 일정 금액을 성실히 낼 수 있는가"가 핵심입니다.
다행히도 제 경우는 소득과 지출이 명확했고, 가계부와 고지서를 바탕으로 실현 가능한 변제금 산정이 가능했습니다. 법원은 매월 42만 원씩 36개월간 갚는 변제안을 최종 인가해 주었고, 이로써 제 부채는 원금 일부만 납부하고 나머지는 면책받을 수 있는 단계에 진입하게 되었습니다.
인가 결정이 떨어졌다는 통보를 받은 날, 말로 표현할 수 없는 안도감이 몰려왔습니다. 더 이상 독촉 전화도, 빨간 고지서도 없었고, 신용정보에도 ‘개인회생 개시’가 명시되었기에 추심행위는 법적으로 차단되었습니다.
무엇보다도 정기적으로 고정된 금액만 갚으면 모든 문제가 해결된다는 사실 자체가 제 삶을 단순하고 평온하게 만들어줬습니다.
그러나 회생은 ‘끝’이 아니라 ‘시작’입니다. 매달 변제금을 꼬박꼬박 납부해야 하며, 중간에 실직이나 지출 증가 같은 변수가 생기면 다시 계획을 조정해야 하는 어려움도 따릅니다.
또한, 회생 기간 동안 신용카드 발급은 제한되고, 금융거래도 일정 제약이 따릅니다. 하지만 저는 오히려 이 과정에서 ‘소비 절제’와 ‘재무 관리’의 중요성을 몸으로 체득할 수 있었고, 건강한 재정 습관을 익히는 계기로 삼았습니다.
회생은 분명 고된 길이지만, 그 고됨은 회복이라는 목표로 이어지는 유의미한 과정이었습니다.
5. 회생 중 힘들었던 점 TOP3
회생 인가를 받고 나면 모든 게 해결될 줄 알았습니다. 하지만 실제로는 그때부터 진짜 인내가 시작됩니다.
법원의 보호 아래 채무를 감면받게 되었지만, 그 대가로 지켜야 할 규칙들도 명확했습니다. 이 과정에서 많은 회생자들이 공통으로 겪는 어려움이 있습니다. 저 역시 크게 세 가지에서 힘든 시기를 겪었습니다.
첫째는 심리적인 불안감입니다.
‘내가 법원에 채무자라고 스스로 증명했다’는 감정이 쉽게 사라지지 않았습니다. 사람들에게 말할 수도 없고, 마음 한구석엔 늘 ‘혹시 실패하면 어쩌지’라는 생각이 떠나지 않았습니다.
특히 초기에는 변제금을 1일만 늦게 내도 폐지될까 봐 전전긍긍했죠.
둘째는 지출 통제에 따른 생활의 제약입니다.
회생 인가 후에는 정해진 생계비 이상으로 지출이 어려우며, 갑작스러운 지출이 생기면 곧바로 위기로 이어질 수 있습니다.
외식, 선물, 여행 같은 ‘작은 행복’조차 줄여야 했고, 아이에게 용돈을 줄 때도 계산기를 두드려야 했습니다. 이 부분은 가족과의 대화가 없으면 큰 스트레스로 이어질 수 있기에, 회생 전 가족의 이해와 협조가 필수입니다.
셋째는 사회적 거리감입니다. 주변에 말을 못 하다 보니 자연스럽게 사람들과 거리가 생겼습니다. 회식이나 모임을 피하게 되고, 휴대폰 번호나 통장 정보도 민감해지게 되죠.
하지만 이 모든 어려움에도 불구하고, 시간이 흐르면서 마음이 조금씩 단단해졌고, ‘나는 회복 중이다’라는 자기 확신이 생기며 버틸 수 있었습니다. 중요한 건, 회생은 실패한 사람들이 아니라 다시 일어서려는 사람들을 위한 제도라는 걸 잊지 않는 것입니다.
6. 회생 후 신용회복 과정과 기대감
개인회생을 통해 채무를 조정받고, 정해진 변제금을 성실히 납부하면 최종적으로 **‘면책결정’**을 받게 됩니다.
이 면책결정은 단순히 채무가 사라졌다는 의미를 넘어서, 신용 회복의 출발점이 됩니다.
실제로 저도 마지막 납입을 마친 뒤 2개월 정도 지나서 면책결정을 통보받았고, 그 순간부터 신용정보상 ‘채무불이행’ 기록이 해제되기 시작했습니다.
물론 회생 전 수준의 신용등급이 바로 회복되는 것은 아닙니다.
하지만 면책 이후에는 금융사들이 회생이 끝난 상태를 인정하며, 소액부터 다시 거래가 가능해집니다.
저의 경우, 변제 완료 후 6개월 뒤 통신요금 성실 납부 내역을 바탕으로 ‘서민금융진흥원’의 소액대출을 신청했고, 긍정적인 결과를 받을 수 있었습니다.
그 이후 매달 통신비·공과금을 자동이체로 납부하며 신용점수 회복에 필요한 신뢰를 쌓아갔습니다.
특히 요즘은 회생자 전용 금융상품, 신용회복위원회 연계 상품도 많아졌기 때문에, 회생을 마친 사람들에게도 새로운 금융 접근 경로가 점점 열리고 있습니다.
신용카드 발급은 보통 면책 후 2~3년 이후 가능하지만, 체크카드 실적을 쌓으며 기반을 만들어 두면 더 빠른 회복도 가능합니다.
중요한 건 단 하나, 꾸준함과 성실함입니다. 회생이 끝난다고 끝나는 게 아니라, 그 이후의 삶에서 우리가 보여주는 태도야말로 금융기관과 사회가 다시 기회를 주는 핵심 기준이 됩니다.
이제는 ‘회생자’라는 과거보다, ‘회복자’라는 현재와 미래를 중심으로 삶을 계획할 수 있습니다. 그리고 그 시작점은 언제나 조용하고 작지만, 분명하게 다시 우리 앞에 열려 있습니다.
7. 실제 사례 요약 3가지 – 다양한 직업군의 성공 스토리
개인회생은 특정 직업군이나 소득 수준의 사람만 이용할 수 있는 제도가 아닙니다.
실제로 다양한 직업과 생활 환경을 가진 사람들이 회생을 통해 다시 일어서는 데 성공하고 있습니다. 아래의 사례는 제가 회생을 준비하면서 법률사무소에서 들은 실제 성공사례들 중 인상 깊었던 세 가지입니다.
첫 번째 사례는 경력 10년차 요양보호사 A씨입니다.
A씨는 어르신 돌봄 서비스를 하며 월 160만 원을 벌었고, 배우자 병원비와 생활비 부족으로 3,800만 원의 채무가 발생했습니다. 카드론과 사채가 포함된 상황에서 회생을 신청했고,
36개월 동안 매월 35만 원씩 납부하는 조건으로 인가를 받았습니다.
현재 2년 차에 접어들었으며, 최근에는 가족 명의로 보증 없이 휴대폰 할부도 진행할 수 있을 정도로 신용이 회복 중입니다.
두 번째 사례는 프리랜서 디자이너 B씨입니다.
자유로운 근무 환경 덕분에 한때는 소득이 높았지만, 경기 악화와 거래처 단절로 소득이 반 토막 났고, 7,200만 원의 채무가 발생했습니다.
변제 계획은 매달 50만 원씩 5년간 납부였으며, 현재는 4년 차에 접어들며 대출 없이 안정적인 프리랜서 수입을 회복한 상태입니다.
세 번째 사례는 배달 라이더 C씨입니다.
코로나19 시기에 급증한 배달 수요로 많은 수입을 올렸지만, 차량 정비비·보험료와 생활비를 감당하지 못해 2,400만 원의 채무가 누적되었습니다.
회생을 신청하고 35만 원씩 3년 납부 계획이 인가되었으며, 현재는 면책을 앞두고 신용카드 없이도 생활할 수 있을 만큼 자립 기반을 마련했습니다.
이처럼 직업이나 부채의 유형과 무관하게, 성실한 소득과 생활을 유지할 수 있다면 누구나 회생을 통해 재기를 꿈꿀 수 있습니다.
중요한 건 조건보다 ‘의지’이며, 그 의지를 증명할 수 있는 서류와 준비가 갖춰진다면 법원도 돕는다는 사실을 기억해야 합니다.
8. 마무리 조언 – 나처럼 힘든 사람에게 이 글이 닿길
이 글을 쓰기까지, 참 많은 고민을 했습니다.
‘내가 이런 글을 써도 될까?’, ‘혹시 나를 아는 사람이 보면 어쩌지?’
하지만 지금 회생을 고민하거나 막막한 부채 속에서 하루하루를 버티고 있는 누군가에게, 내 경험이 작은 희망이 될 수 있다면 충분히 의미 있는 일이라 생각했습니다.
저 역시 처음엔 ‘회생은 실패자의 선택’이라고 오해했지만, 그건 단순한 편견이었습니다.
오히려 회생은 살아보겠다는 사람만이 선택할 수 있는 절실함의 결과입니다.
가족을 위해, 아이를 위해, 또는 단지 내 인생을 포기하지 않기 위해, 다시 일어서기 위한 제도입니다.
법원이 그것을 인정하고 도와준다는 것 자체가, 우리 사회가 여전히 ‘기회’를 남겨두고 있다는 증거이기도 하죠.
지금 당신이 누구든, 어떤 상황이든 괜찮습니다.
연체가 몇 건인지, 부채가 얼마인지, 소득이 적은지 많은지는 사실 두 번째 문제입니다. 진짜 중요한 건 지금 ‘나도 다시 살아가고 싶다’는 의지입니다.
그 의지를 가지고 문을 두드리면, 변호사든 법원이든, 도움을 줄 사람은 분명 존재합니다. 저도 그 문을 두드린 한 사람으로서, 지금은 당당하게 이렇게 말할 수 있습니다.
“그때 포기하지 않아서, 지금 이렇게 다시 숨을 쉬고 있습니다.”
이 글이 누군가의 늦은 밤에, 깊은 한숨 속에,
작은 위로가 되어 닿기를 진심으로 바랍니다.
그리고, 부디 그 용기가 내일을 바꾸길 바랍니다.
✔️ 오늘 글 요약
"오늘 후기를 통해 알 수 있듯, 월소득이 적어도 회생은 가능합니다. 핵심은 지속적인 소득과 생활의 투명성입니다."
💬 이 글에서 소개한 개인회생 절차와 사례는 실제 경험을 바탕으로 구성되었습니다.
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